Mikä on puskuri, ja kuinka "kova" sen tulisi olla?

Taloudellinen puskuri tarkoittaa rahasummaa, joka on varattu yllättäviä tilanteita varten. Puskuri on siis varattu yllättäviin tilanteisiin, mutta sen rakentaminen on tietoista ja suunnitelmallista.


Taloudessasi saattaa tulla tilanteita, joita et ole suunnitellut. Näitä ovat esimerkiksi pesukoneen tai auton hajoaminen, työpaikan menetys tai läheisen kuolema. Jos elämäntyyli ennen tällaista yllättävää tilannetta on ollut se, että kaikki rahat menee kulutukseen mitä tuleekin, voi olla todella haastava siinä hetkessä saada kasaan riittävää rahasummaa yllättävää menoa varten. Sen vuoksi on hyvä varautua säästämällä puskuria.


Valmentajana pohdin usein asiakkaideni kanssa mikä olisi sopivan suuruinen puskuri. Liian pieni puskuri ei tuo riittävää turvaa, mutta toisaalta liian suuri puskuri estää rahan hyötykäytön unelmien tavoittelusta. Yleisenä ohjeena sanonkin aina, että pieniin yllätyksiin kannattaa varautua säästämällä itse ja isompiin ottamalla vakuutus. Näitä isoja yllätyksen kohteita joihin vakuutusta suosittelen on muun muassa koti, oma terveys sekä ajoneuvo. Jos oma koti maksaa vaikka 100 000€ niin ei ole fiksua pitää 100 000€ tilillä jemmassa sitä varten, jos koti tuhoutuu tulipalossa. Ennemmin vakuuttaa sen ja maksaa vakuutuksesta joitain kymppejä-satasia vuodessa.


Sopivan kokoinen puskuri on hyvin henkilökohtainen asia. Yleisenä ohjeena puskurin koolle voi pitää 3-6kk menoja vastaavaa summaa. Jos siis kulutat kuukaudessa vuokraan, ruokaan harrastuksii ja muihin menoihin 1500€ voisi puskurisi olla 4500-9000 euroa.


Kuten huomaat puskurin koko vaihtelee paljon. On hyvin henkilökohtaista mikä on sopiva puskurin koko, sillä asiaan vaikuttaa oma turvallisuuden tunteesi. Kuinka pitkään epävarmuuteen haluat varautua. Jos puskuri on 3kk menoja vastaava summa, asettaa se tietyn aikahaasteen uuden työn löytämiselle, jos työt lähtevät alta. Etenkin jos irtisanomisen syynä oli koko alaa koskeva rakenteellinen muutos, jossa työpaikkoja katoaa esim. paperikoneen käyttäjät. Kolmessa kuukaudessa on haastava ehtiä kouluttautumaan uuteen ammattiin uudelle alalle.


Oman haasteensa tulee myös silloin, jos ei tiedä kuinka paljon oma kulutus on kuukaudessa. Silloin helposti varautuu joko liian vähän tai liian paljon. Siksi on hyvä tarkastella omaa kulutustaan esim. 4kk ajan ja laskea keskiarvo, kuinka paljon kuukausittain kuluttaa. Tähän neljän kuukauden jaksoon, kun yleensä mahtuu riittävän laaja kirjo koko vuoden kulutuksesta, vaikka osa kalliista vakuutus tm. laskuista tulisikin myöhemmin. 1-2kk tarkastelujakso puolestaan ei ota vielä riittävästi huomioon vuodenajoista johtuvaa vaihtelua. Osalla kulutus keskittyy kesäkuukausiin ja talvisin on pienemmät menot tai toisinpäin.


Puskuri luodaan sen vuoksi ettei tarvitse heti tukeutua pikavippeihin ja lainan lyhennysvapaisiin ja sitä kautta ajettaisiin omaa talouttaan vielä ahtaammalle. Lyhennysvapaa itsessään ei ole huono asia, mutta kannattaa miettiä tarkoin milloin sen käyttää ja mikä on silloinen elämäntilanne. Joskus kun ajattelee, että käyttää sen nyt, että ei asiat enää huonommin voisi mennä, niin sanonpahan vaan että, kyllä ne voi.


Itse loin tietoisesti suurta puskuria yrittäjyyden varalle. Tiesin, että ensimmäinen vuosi yrittäjänä ei ole välttämättä niin sanotusti rahassa kylpemistä. Loinkin käteispuskuria, jonka suuruus tammikuun lopussa 2021 vastasi lähes koko vuoden menojani (menot 2020). Tämä loi itselleni turvallisen tunteen. Jotkut ajattelevat mitä järkeä noin suuressa puskurissa on ja on ihan totta, että varsinkin kun yritystuloja alkoi tulemaan niin puskuria olisi voinut pienentää, mutta minulle on tärkeää vapaus ja turvallisuus. Minulla on asuntolainaa maksettavana hieman vajaa 600€/kk, enkä halua vielä käyttää lyhennysvapaita, vaan "säästän" ne pahan päivän varalle. Tämäkin on taloudellista suunnitelmallisuutta, johon kannustan myös muita. Lisäksi olen tyytyväinen sijoitussalkkuni suuruuteen ja puskuri mahdollistaa joka kuukausi sijoittamisen jatkamisen, vaikka mitään tuloja ei mistään tulisikaan. Puskuri on siis myös osa sijoituskassaani.


Onko sulla puskuria ja minkä kokoinen? Olisi myös kiva kuulla, miksi olet päätynyt sen kokoiseen puskuriin :)